Каско - заблуди и реалност

[Bobi]

Понеже успях да видя най-крайната точка на застраховка " Каско" и подсетен от темата на Pyrhel, ще се опитам накратко да обясня как всъщност ни подхлъзват, и да ви спестя не/малко пари!

Моят случай се развива в "Армеец"и се отнася за щета " Тотал", но въпросната практика се отнася за абсолютно всички застрахователи на територията на България. Ще давам конкретни примери със суми  за моя автомобил, за да добиете ясна представа.

Ще започна с масовата заблуда за това, че колкото е по-висока застрахователната стойност, върху която се сключва "Каско", толкова по-добре, е тотално грешна ! Може това наистина преди известно време да е било истина, но никой не си е направил труда да уведоми масата, че по някое време миналата година е прокаран закон, чрез който щетите не се изплащат по Шваке, както е било дотогава, а се прави по реалната пазарна стойност на автомобила. Или казано с прости думи, отваря се мобиле.бг, гледа се най-ниската и най-високата цена за автомобила, взима се средната стойност, и върху тази средна стойност се изплаща определен процент ( в моят случай около 75% ), като автомобила остава за Вас.

Казано в цифри: Моята кола имаше "Каско" за 10800 лв. Оцениха реалната стойност на автомобила към датата на събитието на 8600 лв! Върху тази сума получих обезщетение в размер на 7000 лв. Колата я продадох в сервиз за 2000 лв и общата сума, която получих се равнява на 9000 лв.

Обобщение : Та, целият келепир от това да си направите "Каско" на по-висока стойност е за застрахователя, заради по-голямата премия, която ще трябва да заплатите. Иронията е, че дори да имах "Каско" за 20000 лв, пак щях да взема същите пари... 

Държа да подчертая, че с този пост не ангажирам никой и още по-малко, обвинявам компанията.Напротив, даже съм много доволен от нея и следващото ми "Каско" пак ще е при тях. Изплатиха ми щетата за 4 дни. Другото, което ми хареса, че ти осигуряват купувачи за бракуваната кола с конкретна оферта и по този начин не ти се налага да търсиш на кой да я продаваш.

[escobar]

Надзасраховането и подзастраховането не са оферта, но колкото и да съм опитвал да го обясня на някои хора не им влиза в главата.
Живеят с идеята, че като са им оценили колата с 20-тина процента отгоре са супер, а всъщност само се набиват със застрохавателната премия.

Застрахователите въртят големи пачки и е нормално да имат лоби в законодателната власт.

[Dmitarcho]

Значи ако имам каско, и кнедай си боже се стигне до "тоталка" да пускам обяви в Мобилето за същите като моята кола на баснословни цени, че да имам келепир. /Това в кръга на шегата, разбира се/. Да не дава господ на никого да се стига до Тотал.
А няой може ли да обясни как стоят нещата, примерно, правя си каско .... и някой съсед си изитърве саксията на предния прозорец на Мондю. Каското 100% ли ще покрия щетата или пак някакъв процент от цената на прозореца която са видяли еди къде си.При някои фирми каското е вързано с определени сервизи, и ако има щета караш колата в сервиза и те си го ремонтират.
Извинявам се, ако съм се отплеснал от съществото на темата.

[Bobi]

Зависи от възрастта на автомобила и от самото каско. Например, по спомени, автомобили над 10 години имат право на обезщетение само чрез експертна оценка. Автомобили от 5 до 10 години имат право да избират между експертна оценка, доверен сервиз или фактура. Автомобили до 5 години - предните три и официалният сервиз на марката.

[Dmitarcho]

С две думи, ако е под 10 години автомобила, ходя-правя-струвам и нося касова бележка на застрахователя да ми възстанови сумата ? Експертната оценка ми се струва, че ако не я прави някой мой човек, ще е в полза на застрахователя - няма да покрие 100% от щетата. Но пак си зависи най-вероятно от самата застрахователна компания каква политика на работа имат Говоря за не пълно каско, което включва природни бедствия .. ала бала ... включва си всичко като пълното каско само без кражда По спомен /непомня в коя компания беше/ оценката на Мондю /2003 раждан/ беше около 10 000 лв. а сумата за това не пълно каско около 500 лв.

[Bobi]

Ако колата ти е под 10 години, най-разумният избор е доверен сервиз или по фактури. Важно е да знаеш, че ако избереш да правиш колата в твой сервиз и после да им занесеш фактурите, трябва първо да представиш проформа-фактура / т.е. колко ще струва ремонта/, за да не стане фал.
При експертната оценка нещата зависят от конкретния застраховател и оценяващия експерт

[Dmitarcho]

Благодаря за инфото и отделеното време Дано не ни се налага да се възползваме от подобни "екстри"

[Иван Вълков]

Да добавя че преди години като откраднат автомобил застрахователите го изплащаха след 6 месеца. Оправдаха се че тече разследване и т.н.

[mitakinen]

При моя застраховател - УНИКА - срока за изплащането на откраднат автомобил също е след 6 месеца и го има в клаузите на договора. Имаха и някаква тарифа, мисля че беше 100лв. допълнително за да ти изплатят сумата след 3 месеца

[whaaazp]

При ДЗИ нямаш право на доверен сервиз ако застрахователната ти премия е под 400лв.

[p_yanev]

Темата е доста обширна, така че аз ще се включа само по първия въпрос - аз не съм чувал, че има закон, по който да се изплаща така наречената тотална щета по застраховка "Каско на МПС". Моля, който го намери да го публикува тук или да ми го прати. Да не говорим, че закон за застраховането няма - има кодекс за застраховането, който е подзаконов нормативен акт, така че ако има нещо то това трябва да е наредба или промяна в кодекса. Само, че аз твърдя че няма такова нещо за  застраховка "Каско на МПС". Как Ви се струва в официален нормативен документ да пише - отваря се сайта мобиле.бг А защо не карс.бг? Или аутоскут24 и т.н.?!?

Това, което се казва иначе е вярно - практика е да се изплаща щета към моментната реална стойност на пазара. Целта е да се избегнат злоупотребите. Естествено това не е добре за застрахования , защото реално той плаща за нещо, което няма да получи.   Но .. винаги има и но  - 1 Както се спомена , много често самите застраховани държат да си застраховат колата на най-високата цена. 2-ро В случай, че щетите не са тотални, може да се вземат и повече пари - примерно щета за 2000 лв+ щета 4000 лв + щета за 3500 лв и т.н. и 3-то Тъй като няма или поне аз така твърдя, такъв закон всеки може да си потърси правата в съда и ако има компетентен адвокат да получи доста по близко обезщетение до ЗС.

А както се знае , на всяко действие си има противодействие, така че аз си имам съвет за мои клиенти, които държат да не ги "прецаква" застрахователя.

Застраховането си е поредната професия ,обезценена от липсата на контрол и практикувана от знайни и незнайни " специалисти"

[escobar]

Кодексите не са подзаконови нормативни актове!

Глава деветнадесета.
ИМУЩЕСТВЕНО ЗАСТРАХОВАНЕ

Надзастраховане

Чл. 204. (1) Ако е уговорена по-голяма застрахователна сума от действителната, съответно възстановителната стойност на застрахованото имущество, договорът остава в сила, като застрахователната сума се намалява до размера на действителната, съответно възстановителната стойност.

(2) Застрахователят не е длъжен да върне частта от платената премия, която съответства на разликата между уговорената застрахователна сума и действителната, съответно възстановителната, стойност на застрахованото имущество, освен ако застрахованият е бил добросъвестен.

Подзастраховане

Чл. 205. (1) Ако е уговорена по-малка застрахователна сума от действителната, съответно възстановителната стойност на застрахованото имущество и то погине или бъде повредено, обезщетението се определя според съотношението между застрахователната сума и действителната, съответно възстановителната стойност.

[p_yanev]

Първо:
Нормативният акт или още ѝ Нормативният юридически акт е властнически акт съдържащ волеизявление на компетентен държавен орган под формата на правни норми предписващи общи правила за поведение от неопределен кръг субекти, който има нееднократно действие за разлика от общия и индивидуален административен акт. Според Закона за нормативните актове, нормативният акт съдържа общи правила за поведение, които се прилагат към индивидуално неопределен кръг субекти, има нееднократно действие и се издава или приема от компетентен държавен орган. Нормативни актове могат да издават само органите, предвидени от Конституцията или от закон. Компетентността да се издават нормативни актове не може да се прехвърля.

Приетият през 2006 г. за пръв път в историята на България Административнопроцесуален кодекс дава легална дефиниция за нормативен административен акт, като подзаконов административен акт съдържащ административноправни норми, отнасящ се за неопределен и неограничен брой адресати, и имащ многократно правно действие. Нормативните административни актове се издават по прилагане на закон или подзаконов нормативен акт от по-висока степен. Нормативните актове от по-висока степен са международните договори по които Република България е страна, Конституцията, кодексите и закона. Съгласно Закона за нормативните актове подзаконови нормативни актове са постановленията на Министерския съвет, правилниците, наредбите и инструкциите.

Подготовката, издаването и прилагането на нормативните актове в България се урежда от Закона за нормативните актове и Указ 883 за прилагане на Закона за нормативните актове на бившия Държавен съвет на Народна република България.

Второ: И къде точно пише, коя е действителната стойност и как се определя, а?

За да има под или надзастраховане, то трябва да бъде упоменато в полицата. След като това не е упоменато и застрахователя е положил своя подпис , особенно за автомобилите, където прави и оглед на обекта за застраховане, значи той се съгласява, че това е реалната стойност на автомобилът.

Единствения случай, в който застрахователя може да се позове на тези точки е , ако докаже че посочената застрахователна сума е приета в следствие на умишлена заблуда от страна на застрахования, което е довело до нереална оценка.

[escobar]

Не разбирам какво искаш да кажеш с първото... с думи прости "кодекс=закон".

Действителната стойност как се определя ли... ами тука е доста разтеглева темата.
1. Шваке онлайн - http://www.dat.de/fzgwerte/index.php?action=fzgsearch&sid=&stamp=1225376107
На немски е, от първото падащо меню се избира PKW, после лесно се оправяш.

2. Според него моята Фиеста към момента е 9000 евро.
От Армеец казаха, че могат да я застраховат на стойност между 17,500 и 21,300. Оооо, чудо - 9000 евро прави малко над 17,600 лева.
Примерно я застраховам за 21,300. Плащам около 100 лева отгоре премия.

3. Случва се недай си боже тотал или кражба. Те бъркат в система, подобна на споделения сайт и там вече е 8500 евро.

4. Заявяват, че това е цената - 8500 евро.

5. Ако не си доволен, отиваш на съд и там вещо лице прави оценка за дадения автомобил към дадения момент. Вещото лице се води от така наречения ШВАКЕ каталог и пазарната конюктура към момента.

На две, на три...

[p_yanev]

Еми ето - значи
първо - когато застрахователя каже от 17 500 до 21 300 ,значи някой претупва работата, защото не се търси точния модел на автомобилът а се вземат накакви приблизителни стойности.

Второ ти като клиент избираш най-високата сума, още оттук с идеята,че автомобилът ти не струва толкова и може да си надалавера с 4 000 лв, ако платиш 100 лв.

трето - като стане щета и приемам че реалната за която си придобил автомобилът е 9000 евро.При изплащане на тотална щета ти изплащат примерно 80%. 80% процента от 9500 евро е 7600 евро, а 80% от 8500 евро е 6800. Разликата е 800евро, и ако се плати бързо клиента е доволен.

четвърто - така и не уточнихме в крайна сметка какво казва експертизата в съда? Аз отдавна не се съм се ровил в швакето, но доколкото си спомням след 2 - 3 година , овехтяването на година е между 8 и 12 %. Това означава, че в същата година е доста трудно цената ти дори по шваке да падне с много. Ами ако тоталката стане 3 месеца след застраховката, кой казва че експертната оценка няма да е 20 500?
Да не говорим, че ,както се вижда и от страницата която си дал тези оценки са за конкретни фабрични модификации. И зависи от адвоката точно как ще се процедира и кога ще извади козовете с допълнителното оборудване. Защото, дори и нова кола да си купиш от магазина, ако ти е конфигурирана с индивидуални екстри , а не пакети амбиенте, джия и т.н., няма как да се даде стойност точно по-тези каталози и както казах, ако адвоката е добър ,това е голям коз. Мое да се иска нова експертиза и т.н.

пето - точно поради тези приказки, хората не ходят на съд. Аз повече няма да коментирам - моите клиенти нямат проблеми с тоталните щети и разлики в ЗС и това ми е достатъчно. Оттам нататък, който както иска да ги мисли и представя нещата.

Те оня ден от Армеец ми обясняваха, че след като колата не се е блъснала , няма да платят еърбека, зощото означавало,че е дефектен, ама като поисках да извадят експертиза,че това е така и взеха да мънкат .

[Чебурашка]

само да допълня няколко заблуди - в някои компании дават възлагателно писмо за сервиз и там пише предполагаема сума на ремонта и примерно имах броня 300 лв,челно стъкло 950лв,явно завишени суми да е щастлив клиента, после видях в МП в сервизната история че бронята не е 300 и няколко лв а 165 ,стъклото не съм го гледал но със сигурност е под 500.Също така никой застраховател досега не е гледал километража,нали оценката по шваке зависи и от км приерно фокуса на 40к излиза 8000 на 140к 6500,според мен просто се ориентират по най-нисите цени в мобилето за същата кола и не гледат екстри и състояние 

[hotblooded]

 Колега, не знам каква броня са ти сложили в МП за 165 лв, моята оригинална в МП е над 1000.    От приемчик-тенекеджия знам че дори в марковите сервизи (като се работи по "Каско" се пробутват неоригинални брони и др. части които са в пъти по евтини ако се купят от ИнтерКар 3000 (примерно).

[Alexi]

пропуска се един момент - конкретния агент движещ щетата ,вещото лице и доверения сервиз са в "партия" на 90% от случаите .. завишава се стойността на щетата/ремонта/фактурата ,като част от сумите отиват да "поощрят" вещото лице и агента .. масово се слагат неоригинални части да ,просто са по евтини .. реално е почти невъзможно колата ти да се отремонтира качествено и да стане както преди удара - примерно натисната врата да се смени а не да се изчука и боядиса ..

[Чебурашка]

Само за лепене и боя ми е била бронята,пропуснал съм да напиша
Идеята е че ползват доста големи отстъпки застрахователите в офиц сервизи,на тях им струват доста по-малко щетите,а сумата във възлагателните писма е измислена - такива пари не могат да се вземат никога по експертна оценка примерно

[hotblooded]

Идеята е че ползват доста големи отстъпки застрахователите в офиц сервизи,на тях им струват доста по-малко щетите,а сумата във възлагателните писма е измислена - такива пари не могат да се вземат никога по експертна оценка примерно

Te както имат отстъпки, така им се надписват часове труд или се изписват оригиналдъ части а се слагат "комшу-маг" 

[p_yanev]

Аз мисля, че изчукването и боядисването, ако наистина могат да станат и не влияят на сигурността на автомобила, са си добър вариант, особенно ако автомобила не е съвсем млад. Проблема по-скоро е с така наречините алтернативни части - с тях със сигурност качествен ремонт не става.

[escobar]

Това, което съм споделил е безплатно, за истинското са плаща - http://www.schwacke.de/. Предполагам, че застрахователи го ползват като програма, за мойта Фиеста добавя стойност опция по опция, на за да видиш окончателната оценка иска евра.
Много хора си ходят на съд, в Софийски районен няма къде да слагат папките. Застрахователите като компании, са педерасти и много хора се съдят с тях.
Аз като клиент избирам винаги с една идея над минимума. Като ми дадат 80%, недай си боже, колата ще я засиля в някоя морга за останалите 20%.

То иначе става абсурдна ситуация - купувам Фиеста за 500, за още 150 прехвърляне и регистрация и я застраховам за 3,000. 80% от 3000 са около 400% процента печалба, аз направо ще си бръмча на застраховки.

[Alexi]

то отдавна се знае че ако я надзастраховаш при тотал не ти дават парите и е безсмислено ,не знам що някои го правят .. явно ги лъжат самите застрахователи ..

[hotblooded]

то отдавна се знае че ако я надзастраховаш при тотал не ти дават парите и е безсмислено ,не знам що някои го правят .. явно ги лъжат самите застрахователи ..

ААа - зависи - ако имат от кой да ги вземат - смисъл ако някой те е ударил - изплащат ти без особено да се циганят и си ги вземат от неговата ГО. Само ако дръпнеш късата сламка - ГО на тоя дето те е ударил да е в същата компания в която ти е каското

[p_yanev]

Това, което съм споделил е безплатно, за истинското са плаща - http://www.schwacke.de/. Предполагам, че застрахователи го ползват като програма, за мойта Фиеста добавя стойност опция по опция, на за да видиш окончателната оценка иска евра.
Много хора си ходят на съд, в Софийски районен няма къде да слагат папките. Застрахователите като компании, са педерасти и много хора се съдят с тях.
Аз като клиент избирам винаги с една идея над минимума. Като ми дадат 80%, недай си боже, колата ще я засиля в някоя морга за останалите 20%.

То иначе става абсурдна ситуация - купувам Фиеста за 500, за още 150 прехвърляне и регистрация и я застраховам за 3,000. 80% от 3000 са около 400% процента печалба, аз направо ще си бръмча на застраховки.

Вече сме на почти едно мнение, колега. Винаги е приятно да спориш с интелигентен и слушаш/четящ/ събеседник. За съжаление, днес е много рядко и това събитие.

[p_yanev]

ААа - зависи - ако имат от кой да ги вземат - смисъл ако някой те е ударил - изплащат ти без особено да се циганят и си ги вземат от неговата ГО. Само ако дръпнеш късата сламка - ГО на тоя дето те е ударил да е в същата компания в която ти е каското

Хаха... И това го има. Ама то там е малко взимам - давам. защото единия застраховател предявява претенция към другия. Другия вика - Ааааа много сте платили, ние смятаме, че трябва да е толкова - и почва спора. Накаря стигат до една сума и втория застраховател , вади коза - две щети по ГО на първия и вика -ами прихващаме вашата щета от тези и вие ни дължите още 1 000лв. И пак почва спора. Реално парите, които са извадени, така и никой не ги вижда.

Ама в БГ никой не го интерисува това, особенно на по-нсиките нива- и без това в този сектор заплатите са мизирени, с презумцията - Те си правят далавери ,ние ще им плащаме. Рабонците си викат - Те нищо не ни плащат, я да си правим далаверите и.... така си върви живота

[wesel]

          Малко хора могат да работят с каталогa Schwacke.
  Включените в каталогa Schwacke  автомобили отговарят на точно определени условия. Това са тъй наречените условия за включване, с които се сравнява оценявания автомобил. Те са следните:
      1. Първоначалната регистрация е направена през месец май в годината на производство.
      2. Автомобилът е оборудван с механична скоростна кутия.
      3. Пробегът е равен на средния за съответната година.
      4. Автомобилът няма допълнително монтирано оборудване.
      5. Автомобилът е технически изправен и от последния технически преглед не са минали по-вече от 12 месеца.
      6. Дълбочината на протектора на гумите е 50%.
      7. Автомобилът не е имал предишни собственици.

Един автомобил в експлоатация никога не отговаря на тези условия. Ето защо е необходимо да се направят корекции, които дават индивидуалният облик на конкретно оценявания автомобил.

                                                  КОРЕКЦИИ:
     1. Месечна корекция.
               Според статистиката месец май е с най-голям брой продажби на леки автомобили в Германия. Поради тази причина месец май е базов в каталога. Ако оценявания автомобил е с дата на първа регистрация различна от месец май, то той се оказва по-нов или по-стар от базовия. По този начин стойността му е по-висока или по-ниска.
     2. Корекция за автоматична скоростна кутия.
             Ако за оценявания автомобил е записано, че може да има автоматична скоростна кутия и е окомплектован с такава, то се прави корекция и цената се завишава със съответния процент.
   3. Корекция за пробег.
             Посочените цени са на база среден пробег, в зависимост от километър-категорията (условна величина отразява средния пробег в км./месец). По-малкия или по-голям пробег води съответно до завишаване или намалянане на неговата стойност.
    4. Корекция за допълнително оборудване.
      Ако оценявания автомобил има допълнително монтирано оборудване невключено в реда със стандартно оборудване, то от таблица Code-Nummer und Zuschlage fur Ausstattungen (на втората прегъната корица на изданието Schwacke) за съответната година се определя цената на същото, с която се завишава стойността на автомобила. Тези цени са за един брой от съответното оборудване.   
     5. Корекция за повреди.
     Повредите се делят на:
        -отремонтирани
        -неотремонтирани
        -сегашни
        -липсващи части   
      Ако оценявания автомобил има повреди, то трябва да се изчислят разходите необходими за тяхното отстраняване.
     6. Корекция за състояние на гуми.
     Стандартните гуми с които е оборудван автомобилът са отразени в изданието. В зависимост от износването, стойността на автомобила може да се повиши или понижи.
     7. Корекция за брой собственици.
      Статистически, увеличения брой водачи води до по-бърза амортизация на автомобил, от там и по-ниска стойност.

Неспазването на методиката за оценка, може да доведе до грешка до 40 %.                                   

[Alexi]

това инфо е ново за мен и е ценно да се знае

[p_yanev]

Много е прав колегата. Честно казано ,направо ми става смешно ,когато отида в някой застрахователен офис  - сложили две момиченца, дали им 500 лв и те правят каско. Като оня ден - можем да застраховаме колата между 4500 и 7000 лв? Ама как така, викам аз и се чудя да плача или да се смея - викам дай Швакето насам, къде гледаш итн.

[hotblooded]

 То между 4500 и 7000 лв има цяла кола бе